反保的算法：预付款 + 罚则上限（通常 5%）

反保不是「和预付款对齐」，而是在预付款之上再加一层。

公式：反保金额 = 预付款金额 + 延期交付罚则上限

行规罚则上限是 5%，所以：
预付 3% → 反保 8%
预付 30% → 反保 35%
预付 50% → 反保 55%

前 30% 覆盖买家已经付出去的本金，多出的 5% 才是覆盖「卖方延期」的违约金。
只开 30% 的结果：卖方一旦延期，买家拿不回任何违约金。